add share buttons

​​Страховка по кредиту в ВТБ: зачем это нужно, как отказаться, образцы документов

Предложение застраховать жизнь, здоровье или имущество знакомо многим людям, решившим оформить кредит в ВТБ. Улыбчивые менеджеры сообщают, что это простая формальность, которая выгодна в первую очередь заёмщику, а если клиент откажется, риски банка повышаются, поэтому кредитно-финансовая организация не может одобрить кредит.

На самом деле страховка выгодна менеджеру, который, навязывая дополнительные услуги, получает премиальные выплаты. Поэтому в большинстве случаев сотрудники банка действуют неправомерно, пользуясь правовой безграмотностью клиентов.

Мало кто знает, что процесс страхования при оформлении кредита регулируется действующим законодательством, где чётко рассмотрен порядок и обязательность такой процедуры. Рассмотрим ключевые аспекты, связанные с этим вопросом: попробуем разобраться, как можно отказаться от страховки и вернуть деньги, если полис был куплен.

Политика ВТБ: нужно ли страховать кредит?

Для начала следует разобраться, почему банковские служащие так активно навязывают страховку, прозрачно намекая, что в противном случае в выдаче кредита будет отказано. Начнём с того, что подобное поведение не совсем корректно.

ВАЖНО!!! Если обратиться к ст.421 Гражданского Кодекса РФ, можно узнать, что закон не ограничивает свободу граждан при заключении каких-либо сделок. Это означает, что человек подписывает договор только на выгодных для него условиях, любые принуждения к обратному можно считать незаконными.

Второй нормативно-правовой акт, на который стоит обратить внимание, – это Закон о защите прав потребителей.

Здесь есть статья 16, которая указывает на незаконность заключённого договора/соглашения, ущемляющего права потребителя.

В частности, данная статья запрещает обременять покупку одних товаров/услуг обязательным приобретением других. Проще говоря, если банк отказывает клиенту в оформлении кредитного договора только на том основании, что человек отказался купить страховку, кредитно-финансовая организация нарушает действующее российское законодательство.

Отсюда следует, что неправомерные случаи отказа можно обжаловать в вышестоящих инстанциях: суд, Роспотребнадзор, Центробанк. Возникает вопрос: «Почему, зная об этом, банки продолжают навязывать страховку?». Потому что всё не так просто, как кажется на первый взгляд.

Тонкости российского страхования

Несмотря на то, что законодатель гарантирует всем россиянам свободу при заключении сделок, это не совсем соответствует действительности. В секторе страхования есть обязательные и добровольные программы страхования. Это применимо и к сфере банковского кредитования.

Обязательность покупки страхового полиса напрямую зависит от типа кредита. Например, если речь идёт о кредитовании под залог движимого или недвижимого имущества, страхование становится обязательным условием договора. Ярким примером соблюдения таких требований является ипотека.

Согласно условиям ипотечного кредитования ВТБ и других российских банков, приобретённое с привлечением заёмных средств имущество становится предметом залога, и де-юре до момента погашения задолженности принадлежит кредитно-финансовой организации. Если заёмщик перестаёт исполнять свои финансовые обязательства, имущество выставляется на продажу, и банк покрывает свои убытки.

​​Страховка по кредиту в ВТБ: зачем это нужно, как отказаться, образцы документов

Страхование залогового имущества является обязательным. На это прямо указывает ст.31 Федерального закона 102-ФЗ «Об ипотеке». Здесь указано, что, если страховка не предусматривается условиями договора, заёмщик обязан застраховать недвижимость за свой счёт.

Остальные виды страхования — жизни, здоровья, утраты работоспособности — являются добровольными, и настаивать на покупке таких полисов менеджер банка не имеет права.

Однако в некоторых ситуациях такие страховые программы действительно выгодны заёмщику. Например, если человек получит серьёзную травму, обязательства по погашению кредита переходят к страховой компании.

Можно ли отказаться от покупки страховки, оформляя кредит в ВТБ?

Да, можно. Выше мы отметили, что в обязательном порядке страхуется только предмет залога.

Это требование вполне правомерно, ведь если квартира или дом будут уничтожены в результате пожара или стихийного бедствия, банк не сможет покрыть свои убытки.

В остальных случаях приобретать страховой полис необязательно, и даже если служащий банка настоятельно рекомендует приобрести страховой полис, клиент всегда может отказаться от этой услуги.

Как оформить отказ?

Сразу отметим, что, если страховка необязательна, лучше не поддаваться на уговоры и не подписывать документов на покупку страхового полиса. Однако не каждый человек может противостоять убедительным увещеваниям кредитных специалистов, поэтому покупает бесполезную для себя страховку.

Здесь нужно уточнить, что оформить возврат можно двумя способами.

  1. В 14-дневный срок. Поняв, что страховка была навязана и необходимости в покупке полиса не было, человек в течение 5 дней может расторгнуть договор и получить потраченные деньги назад. Для этого необходимо составить письменное заявление в страховую компанию, оформившую полис.
  2. В течение месяца. В каждой страховой компании предусмотрен период «охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от страховки и оформить частичный возврат денежных средств. Происходит процедура в заявительном порядке, но порядок возврата во многом зависит от условий кредитного договора и политики страховой компании.

Отметим, что во втором случае не всегда получается вернуть средства в досудебном порядке, и если вы оказались в такой ситуации, придётся обращаться в суд для защиты своих прав и гражданских интересов.

Ответные действия банка

Разумеется, кредитно-финансовым организациям невыгодно терять дополнительную прибыль от страховки и увеличивать свои риски по невозвратам. Однако, действуя в правовом поле российского законодательства, навязывать дополнительные услуги они не могут.

Здесь нужно уточнить, что ВТБ и другие банки ненавязчиво принуждают человека к оформлению страховых полисов.

Делается это следующим образом. Заёмщику сообщают, что, страхуя жизнь и здоровье, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.

Обычно это выражается в небольшом снижении процентной ставки. Когда человек отказывается от страховки, процент по кредиту увеличивается. Любопытно, что подобные действия вполне правомерны, и оспорить их даже в судебном порядке не получится.

Страховые программы от ВТБ

Здесь можно выделить три основные программы, которые охватывают все основные сферы деятельности любого человека.

Выглядит это так:

  1. Для путешественников. Продукт подойдёт людям, которые много времени проводят в поездках и предпочитают отдыхать за границей. Суть программы заключается в том, что при возникновении форс-мажорных обстоятельств расходы покрываются страховой компанией. В зависимости от условий договора, полис может обеспечивать защиту в случае задержки рейса, потери багажа, заболевания.
  2. Здоровье и жизнь. Здесь всё просто. Если здоровью застрахованного лица причинён вред, страховая компания выплачивает установленную сумму. Когда человек погибает, страховщик выплачивает банку сумму кредита в полном объёме, освобождая от этой обязанности близких родственников и наследников.
  3. Имущественное страхование. В ситуациях, когда залоговому имуществу причинён ущерб, страховая компания выплачивает соразмерную компенсацию. Например, если квартиру затопили соседи сверху, весь возмещаемый вред будет оплачен. В ситуациях, когда имущество полностью уничтожено, страховщик выплачивает стоимость в полном объёме, перечисляя средства держателю залога – ВТБ.

Здесь нужно уточнить, что страховщики крайне неохотно расстаются с деньгами. Известны случаи, когда размер компенсации необоснованно занижается, выплаты затягиваются, а случай не признаётся страховым.

Нужен ли полис?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, поэтому необходимость страхования каждым человеком определяется в индивидуальном порядке. Напомним, что в обязательном порядке приобретается только полис имущественного страхования.

Приобретение дополнительных страховых продуктов не всегда целесообразно, но в некоторых ситуациях может действительно облегчить жизнь заёмщика.

Например, если человек работает на опасном производстве, где велика вероятность получения травмы или приобретения профессионального заболевания, пренебрегать страховкой, защищающей от утраты работоспособности, не стоит.

В частности, при наступлении страхового случая финансовые обязательства по погашению кредита переходят к страховщику, освобождая заёмщика от дополнительных расходов.

Прежде чем категорически отказываться от страховки, имеет смысл ознакомиться со всеми доступными продуктами. Возможно, что страховщик может предложить по-настоящему интересный вариант.

Как вернуть страховой взнос?

Если страховка не нужна, от неё можно отказаться путём расторжения договора. Сделать это можно двумя способами: оформить отказ в досудебном порядке, обратившись непосредственно к компании-страховщику, или отстаивать свои интересы в суде. Отметим, что второй вариант лучше приберечь на крайний случай. Судебные слушания отнимают много времени, которого у людей зачастую не хватает.

Чтобы решить ситуацию в досудебном порядке, нужно выполнить три простых действия:

  1. Уведомить кредитора о решении отказаться от страховки.
  2. Оформить отказ в письменном виде.
  3. Дождаться ответа кредитно-финансовой организации.

Если по страховке не было компенсационных выплат, решение банка наверняка будет положительным. Средства возвращаются в 14-дневный срок, закон допускает полные или частичные выплаты.

Какие документы потребуются?

Помимо письменного заявления, понадобятся:

  1. Кредитный договор.
  2. Страховой полис.
  3. Справка, подтверждающая отсутствие просроченных платежей.

Заявление о возврате премии

​​Страховка по кредиту в ВТБ: зачем это нужно, как отказаться, образцы документов

Заявление о расторжении договора

​​Страховка по кредиту в ВТБ: зачем это нужно, как отказаться, образцы документов

Заявление о возврате страховой премии в ВТБ

​​Страховка по кредиту в ВТБ: зачем это нужно, как отказаться, образцы документов

Способы подачи заявлений

Допускается три варианта подачи заявлений:

  1. Собрать все необходимые документы и лично обратиться к кредитному специалисту.
  2. Действовать через законного представителя (потребуется нотариально заверенная доверенность).
  3. Отправить заявление и сопутствующие документы заказным письмом с пометкой о вручении.

Выбор способа подачи заявления остаётся на усмотрение страхователя. Все перечисленные варианты являются законными и обладают равной юридической силой.

Нормативно-правовая база

Аспекты страхования при оформлении кредита регулируются следующими документами:

  • Гражданский Кодекс РФ;
  • Федеральный закон «Об ипотечном кредитовании»;
  • Закон о защите прав потребителей.

Когда договор будет расторгнут?

Здесь многое зависит от правового урегулирования вопроса. В частности, если договор расторгается в досудебном порядке, документ прекращает действие с момента соглашения сторон.

В ситуациях, когда проблема разбирается в зале суда, договор считается расторгнутым после вступления в силу судебного решения.

На каких условиях оформляется страховка?

Основные положения по этому вопросу указываются в кредитном договоре, который нужно внимательно изучать перед подписанием.

Ключевые аспекты по страховым случаям и порядку получения компенсации раскрываются в договоре, заключаемом с компанией-страховщиком.

Отметим, что, помимо имущественного страхования, остальные программы являются добровольными и приобретаются на усмотрение заёмщика.

Заключение

Банк не может навязывать своим клиентам каких-либо дополнительных услуг, помимо страхования залогового имущества. Если это происходит, действия кредитных специалистов можно обжаловать в вышестоящих инстанциях или через суд.

Если человек приобрёл страховку, он может расторгнуть договор и вернуть страховую премию, написав соответствующее заявление и подготовив установленный пакет документов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: