add share buttons

АИЖК в банке ВТБ: «Личный кабинет», ипотека, реструктуризация

Ипотечное кредитование – это единственный способ для многих россиян обзавестись собственным жильём. Сразу нужно уточнить, что ипотечный сектор банковских услуг представляет собой достаточно сложный механизм: здесь фигурируют крупные суммы и длительные сроки погашения кредита, поэтому к заёмщикам предлагаются повышенные требования. Однако после одобрения ипотеки и покупки жилплощади сложности для клиентов не заканчиваются. Для ипотеки есть ряд обязательных условий, одним из которых является передача недвижимости в банк в качестве залогового имущества.

Отсюда следует, что, если человек перестаёт отвечать по взятым на себя финансовым обязательствам, квартира переходит в собственность банка и выставляется на продажу, чтобы покрыть убытки кредитора. Чтобы избежать подобных проблем, нужно аккуратно и своевременно вносить обязательные платежи. Специально для этих целей был разработан сервис АИЖК. Это госструктура, работающая со многими российскими банками, в том числе с ВТБ. Цель организации – упростить механизмы ипотечного кредитования и оптимизировать взаимодействие между кредиторами и заёмщиками. Рассмотрим, как реализована эта программа в системе ВТБ.

Общие положения

АИЖК – Агентство Ипотечно-Жилищного Кредитования, которое было учреждено правительственным постановлением в 1997 году. Организация предназначена для создания оптимальных условий кредитования для всех категорий заёмщиков, независимо от уровня социального дохода и социального статуса. В 2015 году на базе агентства был создан единый институт кредитования и развития единой жилищной сферы. Отметим, что в 2018 году организация была переименована в АО Дом.РФ, хотя прежнее название АИЖК продолжает использоваться в обиходе.

Итак, работа АИЖК заключается в следующем:

  • консультация потенциальных заёмщиков по юридическим вопросам, связанным с ипотекой;
  • разработка индивидуальных программ ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан;
  • выкуп ипотечных договоров у банков;
  • взаимодействие с кредитно-финансовыми организациями в сфере партнёрского кредитования.

В результате такого сотрудничества достигается трёхсторонний симбиоз. Банки расширяют свою кредитную линейку программами кредитования с государственным участием, АИЖК внедряет ипотеку с соцподдержкой через банковскую сеть, а заёмщики получают пониженные процентные ставки и льготные условия.

В 2015 году между ВТБ и АИЖК было заключено партнёрское соглашение с 5-летним периодом действия. Суть договорённостей заключается в сопровождении кредитного портфеля заёмщиков. Сюда входит управление закладными документами, взыскание задолженностей и реализация объектов залога.

В результате сотрудничества все заёмщики, оформившие ипотеку через АИЖК, могут пользоваться для обслуживания кредита платёжными сервисами ВТБ.

Что нужно знать о программе?

Как упоминалось выше, партнёрская программа АИЖК и ВТБ разрабатывалась в 2015 году. В этот период эксперты-аналитики делали крайне неблагоприятные экономические прогнозы, что не могло не отразиться на уровне жизни заёмщиков.

Не секрет, что, когда у человека ухудшается материальное положение, ему приходится чем-то жертвовать, и в первую очередь это касается обязательных платежей по оформленным ранее кредитам. Сразу отметим, что опасения аналитиков не оправдались. В рамках программы предполагалось оказать поддержку минимум 22 500 заёмщикам, однако общая доля просроченных платежей не превысила 3%.

С учётом этих особенностей программа помощи заёмщикам смогла заметно расширить свой функционал. В частности, изначально предполагалось помогать только гражданам, имеющим на иждивении несовершеннолетних детей. Однако с учётом того, что процент невозвратов не достиг предполагаемых значений, воспользоваться господдержкой смогут лица, на иждивении которых находятся студенты, аспиранты, интерны, слушатели очных отделений ВУЗов, в возрасте до 24-х лет. Помимо этого, было аннулировано условие оказания поддержки только в случаях, когда доходы заёмщика упали на 30% и более.

Нужно уточнить, что оказание поддержки не освобождает заёмщика от взятых ранее финансовых обязательств. Отсюда следует, что в любом случае придётся погашать кредит, включая все набежавшие пени и штрафы. Предоставление льготных условий погашения является правом, но не обязанностью банка.

К слову, только в 2018 году в ВТБ поступило 2 400 заявок на улучшение кредитных условий, по 500 из них было принято положительное решение, ещё 1 000 была передана в АИЖК. Отметим, что на текущий момент это самый высокий процент одобрений среди всех банков-партнёров, подключенных к системе.

Какие требования предъявляются к заёмщикам?

Смысл программы заключается не в освобождении заёмщиков от кредитных обязательств, а в оказании помощи гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Вопреки расхожему мнению, банки вовсе не преследуют цель лишить должника недвижимого имущества: кредитно-финансовые организации зарабатывают на процентах по кредитам, поэтому реализация залогового объекта недвижимости является крайней мерой.

Поэтому, если у заёмщика изменяется материальное положение, и он не может больше погашать кредит на прежних условиях, банк может пойти на уступки. Например, в ВТБ действует программа реструктуризации долга, помогающая снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Чтобы клиенты могли воспользоваться государственной поддержкой в рамках программы АИЖК, они должны подходить по следующим критериям:

  1. Суммарный семейный доход не менее 2-х прожиточных минимумов – рассчитывается индивидуально для каждого региона.
  2. Снижение дохода по независящим от заёмщика причинам – например, если человек потерял работу, или сократилась заработная плата.
  3. На иждивении имеются несовершеннолетние, дети-инвалиды или недееспособные родственники. В рамках последних изменений на помощь могут рассчитывать родители студентов, возраст которых не превышает 24 лет.
  4. Цена объекта залоговой недвижимости не превышает 60% стоимости аналогичного жилья в регионе.

Помимо этого, предъявляются требования к площади недвижимости и размеру выделенных долей на каждого члена семьи.

Условия оказания поддержки и пакет документов

Программа реструктуризации задолженности с применением мер господдержки заработала в ВТБ только в 2017 году.

Чтобы воспользоваться возможностями системы, заёмщику нужно знать о следующих условиях:

  • допускается просрочка по текущим платежам в период 1-3 месяца;
  • размер единовременной поддержки регулируется государством и варьируется в пределах 20 000-600 000 рублей;
  • процентная ставка снижается до 12% годовых;
  • заявки подаются не в банк, а в АИЖК, рассматриваются такие обращения в 10-дневный срок.

Важно понимать, что Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования может вынести отрицательное решение. Большая часть отказов спровоцирована указанием недостоверной информации и подачей неполного пакета документов.

В обязательный пакет документов входят:

  • паспорта всех собственников недвижимости (для детей – свидетельство о рождении) и поручителей по кредитному договору;
  • свидетельство, подтверждающее семейное положение: находится заёмщик в браке или разведён;
  • справки, подтверждающие финансовое положение: форма 2НДФЛ;
  • ипотечные документы: договор, долевое участие в строительстве, выписка из ЕГРП, график внесения платежей, акт оценки недвижимого имущества на момент одобрения ипотеки;
  • заявление на предоставление льготных условий погашения кредита: пишется собственноручно.

Уточним, что обращаться по этому вопросу могут только категории граждан, указанные выше. В частности, это семьи, имеющие несовершеннолетних иждивенцев или детей-инвалидов. Воспользоваться программой господдержки могут участники локальных войн и вооружённых конфликтов.

Примечательно, что по поводу реструктуризации долга может обратиться любой заёмщик, однако приоритетным правом на принятие положительного решения обладают только перечисленные категории граждан. В остальных случаях банк оценивает ситуацию в индивидуальном порядке и, в принципе, может пойти навстречу заёмщику.

Напомним, что пересмотр условий кредитного договора не является обязанностью банка, поэтому в случае отказа обжаловать решение в вышестоящих инстанциях или через суд не получится. В этом вопросе закон полностью стоит на стороне кредитно-финансовых организаций.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнём с того, что люди, далёкие от банковской сферы деятельности, часто путают понятия рефинансирования и реструктуризации долга. Несмотря на ряд схожих моментов, это разные продукты, предоставляемые на определённых условиях.

В частности, рефинансировать кредит можно в любом банке, предоставляющем такую услугу населению. Например, при рефинансировании ипотеки Сбербанка в ВТБ банк фактически закрывает старый долг и заключает с клиентом новый договор на более выгодных условиях. Причинами для отказа могут стать просрочки по платежам: кредиторы не горят желанием связываться с неблагонадёжными заёмщиками.

Реструктуризация выполняется только в том банке, который ранее выдал ипотеку. Здесь договор не перезаключается, изменяются лишь его условия, направленные на снижение финансовой нагрузки. Сюда можно отнести продление срока действие договора, изменение валюты кредита, предоставление кредитных каникул. При реструктуризации просрочки по платежам допускаются, более того, образовавшаяся задолженность является одной из основных причин внесения изменений в условия договора.

Преимущества реструктуризации

К положительным моментам программы можно отнести такие моменты:

  • сокращение размера ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы – внесение в течение полугода только процентов;
  • конвертация валюты – перевод кредита из долларов в рубли более выгоден для заёмщиков;
  • увеличение периода погашения долга.

Отметим, что к заёмщику применяется одна из перечисленных мер поддержки, исходя из конкретной ситуации. В любом случае у человека снижается размер обязательного платежа, следовательно, он сможет дальше выполнять кредитные обязательства в полном объёме.

Недостатки

К негативным моментам можно отнести тот факт, что реструктуризация не изменяет сумм кредита и процентных ставок. В целом человек все равно выплатит полную сумму долга, включая предполагаемые проценты в полном объёме, пусть это займёт немного больше времени. Отсюда следует, что заёмщик испытывает лишь мнимое финансовое облегчение, которое в целом не влияет на ситуацию.

Кроме этого, реструктуризация применима лишь к гражданам, у которых чистая кредитная история. В частности, просрочки больше 3-х месяцев уже позиционируют клиента в качестве ненадёжного, поэтому банк может принять решение о применении иных мер.

Нужно уточнить, что такие обращения рассматриваются в индивидуальном порядке. Например, если человек заболел и временно утратил трудоспособность, банк наверняка пойдёт ему навстречу. Это касается и граждан, которые раньше исправно платили по счетам, но потом попали под сокращение и лишились работы. Другое дело, если человек увольняется по собственному желанию и не торопится подыскивать новое место работы. В этом случае отказ в реструктуризации долга становится более вероятным.

Как подать заявку?

Сделать это можно двумя способами: обратиться в отделение банка, где была оформлена ипотека, или воспользоваться возможностями Личного кабинета. Отметим, что второй способ выглядит более практичным, поэтому остановимся на нём подробно.

Для подачи заявки на рассмотрение нужно перейти по ссылке https://www.vtb.ru, и на главной странице сайта выбрать раздел «КРЕДИТЫ», далее подкатегорию «РЕФИНАНСИРОВАНИЕ». Здесь заполняется небольшая анкета, которая отправляется на рассмотрение кредитному специалисту. Решение принимается на общих основаниях, результат высылается заявителю на указанный адрес электронной почты или в виде СМС-уведомления по номеру телефона.

Подача заявки в системе АИЖК

Данная структура также имеет свой официальный сайт, находится который по адресу: https://дом.рф/. Здесь для заёмщиков предусмотрен Личный кабинет, представляющий собой удобный онлайн-инструмент дистанционного обслуживания.

Рассмотрим, какие возможности предлагает этот сервис пользователям.

Регистрация

Нужно уточнить, что Личный кабинет на сайте не создаётся по умолчанию, и его придётся регистрировать самостоятельно. Процедура несложная, и обычно занимает не больше 5-10 минут.

Для получения доступа к внутренним ресурсам системы нужно на стартовой странице сайта выбрать пункт «ВОЙТИ В ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ», который находится в правом верхнем углу страницы. Сервис автоматически переводит пользователя на страничку авторизованного входа, где нужно выбрать пункт «РЕГИСТРАЦИЯ».

Здесь будет предложено ознакомиться с условиями, после чего заполнить обязательные поля:

  • фамилия и имя;
  • дата рождения;
  • номер закладной;
  • контактный телефон.

На этом регистрацию можно считать завершённой.

Раздел сообщений

Здесь можно ознакомиться со всеми уведомлениями, поступающими в адрес заёмщика. Система позволяет настраивать пользовательский фильтр, чтобы отслеживать только важные оповещения.

Раздел профиля

Здесь находится информация о заёмщике, где можно настраивать персональные данные и настраивать подписки. Кроме этого, в профиле можно изменить пароль для входа в Личный кабинет.

Раздел обращений

Здесь находятся сообщения пользователя. Функционал позволяет создавать и отправлять новые сообщения, архивировать данные и в один клик переходить к нужной категории обращений.

Раздел кредитов

Раздел посвящён управлению кредитным договором. Здесь хранятся персональные уведомления, напоминания о графике платежей и остатке текущей задолженности.

Раздел страхования

Здесь находится подробная информация по договору имущественного страхования. Нужно уточнить, что в случае с ипотечными кредитами в обязательном порядке страхуется только предмет залога. Страхование титула, здоровья и жизни заёмщика является добровольным.

Если вынесено отрицательное решение

В этом случае имеет смысл выяснить причины отказа. Например, если речь идёт о подаче неполного пакета документов, нужно просто собрать недостающие справки и отправить заявку повторно.

Если отказ мотивированный, придётся искать другие пути решения проблемы.

Здесь возможны 3 варианта:

  • рефинансировать кредит в другом банке;
  • взять заём для полного погашения текущей задолженности;
  • подать заявку на получение государственной ссуды: до 600 000 рублей.

Найти выход из сложившейся финансовой ситуации можно всегда. Главное – не избегать контакта с сотрудниками банка: если заёмщик уклоняется от исполнения обязательств, закон допускает принудительное взыскание денежных средств, в том числе за счёт имущества должника.

Реструктуризация с господдержкой

В рамках государственной программы АИЖК может снизить сумму кредитной задолженности за счёт субсидий, выделяемых из федерального бюджета.

Если заёмщик соответствует условиям программы, он может рассчитывать на 10-процентное уменьшение размера ипотеки. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, не может превышать 600 000 рублей. Нужно отметить, что одобренная сумма не выдаётся на руки заёмщику.

Льгота предоставляется в виде уменьшения процентной ставки. Например, до реструктуризации долга заёмщик платил 14%; после применения льготных условий ставка уменьшится до 12%. Примечательно, что банк ничего не теряет: оставшиеся 2% будут поступать из государственного бюджета.

Возможные сложности

Несмотря на неоспоримые преимущества реструктуризации, о совместной программе АИЖК и ВТБ можно найти много негативных отзывов. Это связано с тем, что клиенты, получившие одобрительное решение, далеко не всегда делятся своим опытом с пользователями сети. Когда человек получает отказ, он обычно размещает пост с гневными высказываниями, зачастую необоснованными.

На самом деле программа реструктуризации проводится по максимально прозрачной схеме, и при выполнении всех требований и условий проблем обычно не возникает.

Заключение

Программа АИЖК – это реальная возможность для заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, сохранить права на квартиру. Разумеется, программа не лишена некоторых недостатков. В частности, собирается довольно внушительный пакет документов, что с учётом индивидуального рассмотрения каждой заявки заметно затягивает процедуру. Кроме того, в системе не проработаны меры поддержки многодетных семей, а некоторые банки сознательно саботируют применение реструктуризации.

Однако в целом программа оказывает реальную поддержку и помощь в погашении ипотечного кредита. Здесь главное – помнить, что банк заинтересован в исполнении всех условий ипотечного договора, и АИЖК становится удобным посредником между заёмщиком и кредитором.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: